摘要：

　　·中国汽车保险行业呈现高度集中的态势，人保，平安，太保占了三分之二的市场份额

　　·尽管市场增长迅速，但大多数企业仍然面临着盈利不足的问题

　　·汽车保险险种分类介绍：交强险和商业保险

　　·众安在线财产保险的成立，或许昭示着互联网将是经销商、银保等传统渠道之外的颠覆性车险销售渠道

　　·汽车延保和大数据的发展将对汽车保险产生长期深远的影响

　　汽车保险总体概述

　　严格说来，中国汽车保险业可追溯到20世纪80年代。但直到2006年7月，中国保险监督管理委员会（保监会）才正式颁布《机动车交通事故责任强制保险条例》，要求所有车主购买交强险，真正拉开中国汽车保险业的发展序幕。在此之前，汽车保险市场规模小，结构松散，仅占非寿险保险市场的一小部分。在引入交强险后，730万辆汽车立刻加入了汽车保险市场，迅速推动保险市场发展，并演变至今天的格局。

　　交强险旨在提供最基本的责任险种，使车险行业避免过去缴险车辆少亏损普遍的现象，从而最终实现盈亏平衡。这个规定也同时规范了国内的统一赔率。车辆的大小/使用和基于交通违章及事故历史的保费追加，以及浮动比例是确定实际保费的关键因素。

　　交强险的引入大大刺激了自愿保险市场的发展。强制保险不但改变了消费者的期望，同时也为保险公司进入市场提供了契机。2007年，保监会出台了针对自愿保险的商务车险条例。该险种覆盖了交强险未涉及的多类风险，包括车上座位责任险和车辆损失，盗抢险等。商务车险的条例规定了四类保险项目，以及其中相关保费，赔率及具体的项目内容。

　　随着汽车保有量的爆炸式增长和交强险的实施，最近五年，汽车保险销售增长速度达到年均25%。尽管汽车销量和保有量整体增速已逐步趋缓，但车险整体市场却随着豪车购买比例的增加和保险消费率的增加继续保持着蓬勃的发展势头。

　　中国汽车保险行业呈现高度集中的态势。三大主要的汽车保险公司—人保，平安，太保—占有量超过市场的三分之二。前十家车险公司的销售额接近整体市场销售额的90%。由于2012年的政策调整，外资车险公司才加入了交强险市场，因此，在2011年，外资车险的整体市场占有率仍很低，仅占0.5%。

　　图9. 2011年车险市场分析

　　尽管市场经历了多年的快速增长，但汽车保险仍很难赢利。直到2011年，排名前三的企业才实现了盈利；但是，由于竞争的日益加剧和监管政策的变化，大部分企业仍缺乏持续性的盈利能力。

　　快速增长带来的前期投资和实际业务的盈利不足使得偿付能力成为众多保险公司面临的一大难题。在过去几年中，一些车险公司已经采取了次级债务发行和保费分摊的方式，缓解短期的资金难题。然而，许多保险公司仍面临着中长期资金不足的问题。