汽车金融行业的市场正值爆发之际，从2017年开年至今，短短半年时间里，共有18家互联网汽车金融公司完成了融资。在金融监管政策的扶持下，体量大、资产质量优的汽车金融自然备受资本青睐。相比新车金融，二手车金融的低渗透率也被认为有着极大的市场空间，而随着二手车电商行业的爆发，二手车金融也成为二手车电商金融公司布局的重点。几年前的现实却是，二手车行业的复杂性曾让部分银行“折戟”。数据显示，车贷领域的行业坏账率超过2%，但随着互联网技术的引入和交易数据的积累，业内也不乏有效控制坏账率的企业，如瓜子二手车，其金融坏账率低于万分之1.5，远远低于行业。

    公开数据显示，2016年年底，我国汽车保有量达到1.94亿辆，而汽车金融的渗透率在近30%左右，而在2014年美国汽车金融的渗透率就已经达到了81%。此前央行发布《2015年中国汽车金融公司行业发展报告》显示，2016年我国汽车金融市场规模已经超过7000亿元，新车的市场渗透率为32%左右，二手车金融的渗透率为8%左右，但市场规模在以每年25%的速度在持续增长。由此可见我国汽车金融市场尤其是二手车金融市场仍有很大的发展空间。根据第三方机构集奥聚合的数据显示，瓜子二手车的金融渗透率达18%远高于行业其他品牌，更高于二手车行业平均渗透率。

    由于中国二手车诚信基础差，相比新车金融，二手车金融的风险是新车的4倍。一车一况的二手车行业与新车形成了鲜明的差异：新车统一定价，金融机构只需把控用户信用评估；而二手车金融的风控由两个闭环组成，也就是车的闭环和人的闭环，车和人应当相辅相成地结合在一起。如果不在交易场景中，在推行二手车金融产品时，风险会非常高。这也是早期银行切入二手车金融领域，以较高坏账惨败的原因。

    瓜子二手车CTO张小沛就曾指出，二手车金融服务严重滞后的原因主要是金融与交易场景割裂以及人的信用评估和车的风险认定直接的割裂。而这就要求金融公司在放贷之前对有一个精准而又系统的把控，既要对车有较大能力的评估和把控，也要对贷款人有深入的了解。

    依托交易场景，基于人工智能大数据才能有效解决行业的难题，瓜子二手车依托于自身的交易场景进行了尝试，使二手车交易与金融实现了无缝衔接：在对车的风险认定上，瓜子二手车基于积累的多维度数据，辅之以对车辆的五维立体检测，不仅高效地评估了车况，更实现了将二手车这种非标产品进行标准定价，并能有效估算其残值曲线；在对人的信用评估上，瓜子二手车打通了央行征信系统等多个维度的个人信用数据，并结合用户的互联网行为判定用户信用等级是否符合。在产品创新上，瓜子二手车推出秒估等产品，可在毫秒级时间内给出用户购买二手车可以获得的贷款额度，平均放贷审批时间由3.7天缩短至最快半小时。

    在瓜子二手车等企业的努力下，包括二手车金融在内的汽车金融的未来更加值得期待。瓜子二手车数据显示，2016年12月瓜子二手车交易额破30亿，用户月贷款申请超过100亿；瓜子自营金融的资产规模是以超过100%的增长在往前推进。同时，基于金融业务的发展，瓜子二手车增强了平台服务能力，以创新、完善的服务能力有效承接了线上客户，不仅有效提高了效率而且大大改善了用户体验，进而提升了二手车交易的效率和体验。

    中国汽车工业协会预测，2020年中国汽车金融市场的渗透率，将有望达到50%。在交易量及金融渗透率的双重驱动下，我国二手车金融市场在未来6-8年将达到万亿规模。金融业务，已成为二手车平台决胜的主战场。